¿Qué es una cuenta de garantía bloqueada?
En el sector inmobiliario, la plica suele utilizarse por dos motivos:
- Proteger el depósito de buena fe del comprador para que el dinero vaya a la parte correcta según las condiciones de la venta.
- Para mantener los fondos de un propietario para los impuestos sobre la propiedad y el seguro de vivienda.
¿Qué es una cuenta de garantía bloqueada?
En el sector inmobiliario, la plica suele utilizarse por dos motivos:
Proteger el depósito de buena fe del comprador para que el dinero vaya a la parte correcta según las condiciones de la venta.
Para mantener los fondos de un propietario para los impuestos sobre la propiedad y el seguro de vivienda.
Cuentas de custodia para la compra de vivienda
En la compra de una vivienda, el contrato de compraventa suele incluir un depósito de buena fe (también conocido como "depósito de garantía").
depósito en garantía). Este depósito demuestra que se toma en serio la compra de la vivienda. Si el contrato fracasa por culpa del comprador, el vendedor suele quedarse con el dinero. Si la compra de la vivienda se realiza con éxito, el depósito se aplicará al pago inicial del comprador. del comprador.
Para proteger tanto al comprador como al vendedor, se abrirá una cuenta de garantía bloqueada para guardar el depósito. El depósito de buena fe se depositará en la cuenta hasta que se cierre la operación. A continuación, el dinero se aplica al pago inicial.
A veces, los fondos se retienen en custodia una vez finalizada la venta de la vivienda. Es lo que se denomina retención en garantía.
Hay muchas razones por las que puede ser necesaria una retención. Puede que hayas acordado que el vendedor se quede en la vivienda un mes más o que hayas detectado algún problema en el inmueble durante la última visita.
Si está construyendo una casa nueva, el dinero puede permanecer en depósito hasta que haya dado el visto bueno a todas las obras. Una vez cumplidas las condiciones, el dinero se entregará a quien corresponda.
Cuentas en custodia para impuestos y seguros
Tras la compra de una vivienda, el prestamista abrirá una cuenta de depósito en garantía para pagar los impuestos y el seguro. Tras el cierre, el administrador de la hipoteca toma una parte de la cuota mensual y la deposita en la cuenta hasta que venza el plazo de pago de impuestos y seguros.
La cantidad necesaria para el depósito en garantía es un objetivo móvil. Su factura de impuestos y primas de seguro pueden cambiar de un año a otro. El administrador de la hipoteca determinará los pagos del depósito en garantía para el año siguiente en función de las facturas pagadas el año anterior. Para asegurarse de que hay suficiente dinero en efectivo en la plica, la mayoría de los prestamistas exigen que se mantenga en su cuenta un mínimo de 2 meses de pagos adicionales.
La entidad crediticia o el administrador de la hipoteca analizarán anualmente tu cuenta de depósito en garantía para asegurarse de que no están cobrando demasiado o demasiado poco. Si su análisis de la cuenta de depósito en garantía determina que han cobrado demasiado dinero en concepto de impuestos y seguros, te darán lo que se llama un reembolso de depósito en garantía.
Si su análisis muestra que han cobrado demasiado poco, usted tendrá que cubrir la diferencia. Es posible que le den la opción de hacer un pago único o de aumentar el importe de su pago mensual de la hipoteca para compensar el déficit en su cuenta de garantía bloqueada.
¿Quién gestiona una cuenta bloqueada?
Las cuentas de custodia pueden ser gestionadas por terceros, como una empresa de custodia, un agente de custodia o un administrador hipotecario. El punto del proceso en el que se encuentre determinará quién gestiona la cuenta.
Empresas de custodia y agentes de custodia
Cuando compra una vivienda, la custodia puede estar gestionada por una empresa o agente hipotecario. A veces, el agente o la empresa de custodia es la misma que la empresa de títulos de propiedad.
La empresa de custodia no sólo gestiona el depósito del comprador, sino que también puede encargarse de conservar la escritura y otros documentos relacionados con la venta de la vivienda.
Dado que la empresa de custodia trabaja tanto para el comprador como para el vendedor en la operación inmobiliaria, los honorarios por sus servicios suelen dividirse a partes iguales entre ambas partes.
Gestores hipotecarios
Su administrador hipotecario gestiona su hipoteca desde el cierre hasta que usted cancela el préstamo. Los administradores hipotecarios se encargan de cobrar el pago de la hipoteca, mantener los registros de los pagos y gestionar la cuenta de depósito en garantía.
El administrador de su hipoteca es a veces su prestamista de origen, pero no siempre. A veces, los prestamistas venden los derechos de administración de su préstamo. Es una buena idea saber de antemano si su prestamista suele administrar sus propios préstamos. No todos los administradores hipotecarios ofrecen el mismo nivel de servicio, y algunos cobran más comisiones que otros.
Con su administrador hipotecario cuidando de su cuenta de depósito en garantía, no hay mucho que tenga que hacer. No tiene que enviar las facturas de impuestos o seguros: el administrador se asegurará de que sepan a quién pagar y cuándo.
La única excepción es si cambia de proveedor de seguros o de póliza. Es posible que tenga que proporcionar la información de la nueva póliza a su administrador.
Ventajas de una cuenta de garantía bloqueada
La mayor ventaja de tener una cuenta de servicio de custodia de Inmtec es que estará protegido durante una transacción inmobiliaria, tanto si es el comprador como el vendedor. También puede protegerle como propietario de una vivienda, garantizándole que dispondrá del dinero necesario para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda cuando lleguen las facturas. Descubrirá que hay otras grandes ventajas para los compradores, propietarios y prestamistas.
Para compradores de vivienda
Para propietarios
Una cuenta de depósito en garantía le libera de la presión de tener que desembolsar una suma global para cubrir los impuestos y el seguro. Como pagas los impuestos y el seguro a lo largo del año, los pagos son mucho más manejables.
Otra ventaja es que no tienes que estar pendiente de todas las fechas de vencimiento. Cuando venzan las facturas de impuestos y las primas de seguros, el administrador de la hipoteca se asegurará de que se paguen a tiempo, siempre. De este modo, no tendrás que responsabilizarte de ningún pago atrasado. Su administrador hipotecario incluso cubrirá las facturas por usted si su cuenta de depósito en garantía no tiene fondos.
Para los prestamistas
A los prestamistas les interesa asegurarse de que se pagan los impuestos y el seguro:
- Si no paga sus impuestos, la administración tributaria puede embargar su vivienda, lo que puede acabar costándole dinero al prestamista si decide ejecutarla.
- Si la cobertura de su seguro de hogar caduca, los daños importantes o la pérdida de la vivienda podrían provocar una pérdida extrema del valor de la misma.
- Tener una cuenta de garantía bloqueada en el préstamo permite al prestamista asegurarse de que se pagan las facturas.
- El depósito en garantía se asocia a las transacciones inmobiliarias, pero puede aplicarse a cualquier situación en la que los fondos pasan de una parte a otra.
Para compradores de vivienda
Para propietarios
Una cuenta de depósito en garantía le libera de la presión de tener que desembolsar una suma global para cubrir los impuestos y el seguro. Como pagas los impuestos y el seguro a lo largo del año, los pagos son mucho más manejables.
Otra ventaja es que no tienes que estar pendiente de todas las fechas de vencimiento. Cuando venzan las facturas de impuestos y las primas de seguros, el administrador de la hipoteca se asegurará de que se paguen a tiempo, siempre. De este modo, no tendrás que responsabilizarte de ningún pago atrasado. Su administrador hipotecario incluso cubrirá las facturas por usted si su cuenta de depósito en garantía no tiene fondos.
Para los prestamistas
A los prestamistas les interesa asegurarse de que se pagan los impuestos y el seguro:
- Si no paga sus impuestos, la administración tributaria puede embargar su vivienda, lo que puede acabar costándole dinero al prestamista si decide ejecutarla.
- Si la cobertura de su seguro de hogar caduca, los daños importantes o la pérdida de la vivienda podrían provocar una pérdida extrema del valor de la misma.
- Tener una cuenta de garantía bloqueada en el préstamo permite al prestamista asegurarse de que se pagan las facturas.
- El depósito en garantía se asocia a las transacciones inmobiliarias, pero puede aplicarse a cualquier situación en la que los fondos pasan de una parte a otra.
Comprender el depósito en garantía
El depósito en garantía es un proceso financiero que se utiliza cuando dos partes participan en una transacción y existe incertidumbre sobre el cumplimiento de sus obligaciones. Las situaciones en las que se puede utilizar la plica pueden ser transacciones por Internet, banca, propiedad intelectual, bienes inmuebles, fusiones y adquisiciones, derecho, etc.
Pensemos en una empresa que vende productos a nivel internacional. Esa empresa necesita garantías de que recibirá el pago cuando las mercancías lleguen a su destino. El comprador, por su parte, sólo está dispuesto a pagar la mercancía si llega en buenas condiciones.
El comprador puede depositar los fondos en un agente con instrucciones de desembolsarlos al vendedor una vez que la mercancía llegue en un estado adecuado. De este modo, ambas partes están protegidas y la transacción puede seguir adelante.
La plica y la Bolsa
A menudo, las acciones se emiten en custodia. En este caso, aunque el accionista es el propietario real de las acciones, tiene derechos limitados a la hora de disponer de ellas.
Por ejemplo, los ejecutivos que reciben acciones como prima a su retribución a menudo deben esperar a que transcurra un periodo de plica para poder venderlas. Las primas en acciones suelen utilizarse para atraer o retener a altos ejecutivos
La plica y la Bolsa
A menudo, las acciones se emiten en custodia. En este caso, aunque el accionista es el propietario real de las acciones, tiene derechos limitados a la hora de disponer de ellas.
Por ejemplo, los ejecutivos que reciben acciones como prima a su retribución a menudo deben esperar a que transcurra un periodo de plica para poder venderlas. Las primas en acciones suelen utilizarse para atraer o retener a altos ejecutivos